Как улучшить свою кредитную историю? В современном обществе понятие «кредитная история» стало широко распространенным и включает в себя больше аспектов, чем когда-либо прежде. Часто его именуют «кредитным рейтингом», что является одним из значений данного термина.
Рост популярности этого термина объясняется его значимостью: кредитная история является основным критерием, по которому финансовые учреждения, такие как банки и микрофинансовые организации, оценивают потенциальных заемщиков.
С учетом увеличения числа различных кредитных предложений, становится очевидным, почему важно иметь положительную репутацию в глазах финансовых структур. Неудивительно, что многие заемщики, оказавшиеся в сложных финансовых ситуациях, стремятся исправить свою негативную кредитную историю.
Что такое кредитная история?
Кредитная история (КИ) представляет собой совокупность информации о заемщике, будь то физическое или юридическое лицо, иллюстрирующая его взаимодействие с кредитными учреждениями. Кредитные истории могут быть как положительными, так и отрицательными. Положительная история является гарантией для будущих займов, тогда как негативная ситуация часто завершает отказом в кредитовании.
Кредитная история или кредитный рейтинг обычно включает следующие данные о заемщике:
- Личные данные: полное имя, ИНН, информация из паспорта и другие документы, принимаемые для идентификации заемщика. История предыдущих кредитов, микрозаймов и прочие аспекты финансового поведения, включая задержки и задолженности.
При обращении в финансовые учреждения важно не скрывать информацию о финансовых трудностях, так как предоставленные данные проверяются, а попытки обмана могут привести к отказу в кредитовании.
Негативная кредитная история существенно уменьшает шансы на получение кредита в банке. В микрофинансовых организациях этот аспект также имеет значение, но не всегда так критичен.
Причины негативной кредитной истории
Главные причины, по которым заемщики попадают в список с отрицательной кредитной историей, включают:
Невыплата кредита в банке или МФО, что является самым серьезным нарушением. В случае судебных разбирательств вероятность получения нового банковского кредита становится практически нулевой. Задолженность по регулярным платежам более чем на месяц значительно усложняет положение.
Тем не менее, шансы на получение кредита в банке становятся минимальными. В микрофинансовых учреждениях подобные задержки могут быть менее критичными, хотя даже просрочки до месяца негативно сказываются на репутации.
Незначительные задержки в 5-30 дней, как правило, не фиксируются в кредитной истории. Однако регулярные нарушения могут привлечь внимание к заемщику.
Перед тем как предпринимать действия для улучшения своей кредитной истории, важно помнить, что по вине заемщика ситуация может ухудшаться не всегда. В некоторых случаях задержки могут быть вызваны техническими проблемами в банках или мошенническими действиями.
Как получить доступ к своей кредитной истории?
Сегодня получить свою кредитную историю довольно просто, используя несколько методов:
Свяжитесь с бюро кредитных историй (БКИ) — организациями, которые собирают и предоставляют данные о заемщиках.
В России функционирует более двадцати БКИ, среди которых крупнейшие — Национальное БКИ, Эквифакс и Объединенное кредитное бюро. Они предоставляют как онлайн-доступ, так и возможность личного обращения. Первая проверка обычно бесплатна раз в год.
Также стоит проверить в финансовом учреждении, с которым вы связаны, так как многие крупные банки выступают в качестве агентов БКИ. Однако такие запросы могут быть платными, и стоимость колеблется от 500 до 1200 рублей.
Кроме того, существуют онлайн-сервисы для получения доступа к вашей кредитной истории. Обычно стоимость составляет около 500-750 рублей.
Учитывая рост мошеннических схем в сфере кредитования, рекомендуется проверять свою КИ хотя бы раз в год, чтобы своевременно выявить и разрешить возможные проблемы.
Способы улучшения кредитной истории
Самым эффективным способом исправления кредитной истории является закрытие всех долгов и соблюдение финансовой дисциплины по новым кредитам. Важно в первую очередь проверить наличие ошибок в кредитной истории.
Способ №1. Исправление ошибок в КИ
Если в вашей кредитной истории есть некорректные данные, их исправление будет достаточно простым. Необходимо обратиться в банк, который предоставил неверную информацию, и попросить обновить данные в БКИ.
Если банк отказывается исправить ошибку, вам может понадобиться обратиться в суд, хотя, как правило, банки охотно корректируют информацию, чтобы избежать судебных разбирательств.
Способ №2. Использование онлайн-сервисов
Если ваше кредитное досье правильно, улучшить его будет более сложной задачей. На рынке много специализированных сервисов, которые помогают заемщикам улучшить кредитный рейтинг.
Вы можете воспользоваться услугами Progresscard или «Кредитного доктора» от ПАО «Совкомбанк», где клиент может улучшить свою кредитную историю через активность.
Способ №3. Погашение текущих долгов
Неуплата кредитов является серьезным недостатком финансовой дисциплины и главной причиной отказов по новым заявкам. Поэтому крайне важно погасить все долги любым доступным способом.
При этом не следует впадать в финансовую зависимость, пытаясь взять дорогие кредиты для погашения старых задолженностей.
Способ №4. Увеличение кредитной истории с помощью кредитной карты
Вы можете также улучшить свою кредитную историю, оформив кредитную карту онлайн. Многие банки, такие как Тинькофф или Совкомбанк, выдают карты даже заемщикам с низким рейтингом.
Преимущество этого способа — быстрое получение карты через онлайн-заявку, решение по которой может быть принято в течение нескольких минут.
Способ №5. Микрозайм на короткий срок
Проблемы с кредитной историей не мешают подаче заявки на микрозайм в большинстве МФО. Рекомендуется выбрать небольшой займ на срок от 1 до 2 недель для улучшения ситуации, что поможет избежать высоких процентов.
Важно строго следовать срокам платежей и не брать новый микрокредит для погашения старого, особенно если его условия менее выгодны.
Способ №6. Открытие депозита
Хотя данный способ напрямую не влияет на кредитную историю, он помогает установить более крепкие отношения с банком. Большинство финансовых учреждений предлагают более привлекательные условия благонадежным клиентам.
Кроме того, средства, размещенные на депозитном счете, могут быть использованы для того, чтобы избежать просрочек по платежам.
Способ №7. Товарный кредит
При приобретении товара в кредит требования к заемщику бывают довольно щадящими, и товарные кредиты зачастую выдают даже клиентам с проблемами в кредитной истории.
Важно строго соблюдать условия оплаты по кредиту, что поможет повысить кредитоспособность.
Способ №8. Обоснование финансовых трудностей
Заемщик может обратиться в банк с просьбой учесть объективные сложности, такие как увольнение или заболевание, что может стать причиной для реструктуризации долга.
В этом случае шансы на одобрение нового кредита возрастают, хотя кредитная история в других финансовых учреждениях может оставаться прежней.
Где получить кредит с плохой кредитной историей?
Негативная кредитная история снижает вероятность одобрения в банке, но не делает его получение невозможным. Для этого нужно выполнить несколько условий:
- Подтвердить объективные финансовые трудности;
- Предоставить залог или поручительство;
- Доказать наличие стабильного источника дохода.
Тем не менее, даже при выполнении указанных условий ожидать низких ставок, крупных сумм и длительных сроков кредитования будет сложно. В МФО негативная кредитная история сказывается не так критично.
Однако есть ряд проблем с кредитованием в МФО:
- Необходимо удостоверить объективные финансовые трудности;
- Предоставить залог или поручительство;
- Подтвердить стабильное место работы.
Важно понимать, что возможность получить кредит как в банке, так и в МФО зависит от грамотных действий заемщика и состояния его кредитной истории.
Правильное использование упомянутых стратегий может значительно повысить шансы на одобрение кредитных заявок и улучшение условий получения кредита.
Рекомендуем вам прочитать статью о том, как получить кредит с плохой кредитной историей.