Что такое задолженность по кредиту, какие ее виды существуют и как она может быть взыскана? Физические лица и компании часто идут в финансовые учреждения за займами. Получив средства в кредит, заемщик обязан вернуть их кредитору.
Определение кредитной задолженности
Кредитная задолженность — это обязательство физического или юридического лица вернуть полученные в долг денежные средства. Оно возникает из кредитного соглашения, двухстороннего документа, где выделяются такие аспекты:
- срок возврата
- форма предоставления
- категория заемщика
Виды задолженности
Задолженность делится на краткосрочную (до 12 месяцев) и долгосрочную (более одного года).
Текущая задолженность появляется, когда срок погашения пока не истек, тогда как непогашенная задолженность — это долги, по которым истекли сроки выплат.
Когда заемщик предоставляет залог (движимое или недвижимое имущество), задолженность называется обеспеченной. При невыплате долга банк может изъять и продать заложенное имущество для погашения задолженности.
Если же заем не имеет залога, то банк вправе требовать погашение долга лишь через суд.
Обеспеченные и необеспеченные кредиты
Залогом могут служить основные средства: здания, производственные площади, жилые помещения, автомобили и оборудование.
Если заимствование осуществляется юридическим лицом, задолженность квалифицируется как коммерческая, а в случае физических лиц — как потребительская.
Банки также предлагают своим надежным клиентам услугу овердрафта, позволяя частично оплачивать покупки с привлечением заемных средств, если на счете недостаточно средств. Это похоже на кредит, но осуществляется автоматически. За использование овердрафта необходимо выплачивать проценты.
Изменение процентных ставок
На графике представлено изменение средневзвешенной процентной ставки по кредитам относительно ключевой ставки с момента её вступления в силу (сентябрь 2013 года). Явно видно, что изменение ключевой ставки отражается на стоимости краткосрочных кредитов: её снижение с уровней конца 2014 года повлияло на цены кредитов.
К началу 2020 года просроченная задолженность по кредитным картам в России составила 125 миллиардов рублей, а общая задолженность перед банками и МФИ достигла почти 20 триллионов рублей, без учета валютных кредитов. Средний ежегодный рост задолженности за последние 10 лет составляет около 20%.
Срок кредитной задолженности
Выделяется три типа условий кредитования:
- по условиям договора
- по сроку исковой давности
- по исполнительному производству
Первый тип связан с периодом, указанным в кредитном соглашении. Например, кредит может быть предоставлен на 5 лет, в течение которых заемщик будет обязан погасить задолженность.
Согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности для кредитной задолженности составляет 3 года, начиная с первого дня просрочки. В указанный период кредитор вправе предпринимать меры по взысканию долга.
После окончания судебного разбирательства о принудительном взыскании начинает течь срок давности исполнительного производства, также равный 3 годам. В течение этого времени судебный пристав ищет активы или доход должника для погашения долга.
Задолженность по кредитной карте
Кредитная карта — это банковская карта, предоставленная клиентам для расчетов с использованием заемных средств банка в рамках установленного лимита. Этот лимит определяет индивидуально для каждого клиента, основываясь на его финансовом положении.
Первоначальные кредитные карты были введены в США в 1950 году компанией Diners Club International. Идея принадлежит Фрэнку Макнамаре, который столкнулся с отсутствием средств для оплаты счета в ресторане.
После этого он создал клуб для постоянных клиентов ресторанов, которые могли расплачиваться за свои заказы с помощью карт, выпущенных Diners Club. В течение года клуб насчитывал более 20 000 участников и принимался в 285 ресторанах в Нью-Йорке.
Первыми кредитными картами в России стали карты, выпущенные Внешэкономбанком в 1986 году. На данный момент доля кредитных карт в общем количестве банковских карт в России составляет 13% (по данным ЦБ РФ на 01.01.20).
Суть кредитных карт заключается в том, что вы можете совершать покупки, используя средства банка, и затем погашать долг, уплачивая проценты. Некоторые банковские учреждения предлагают льготный период, в течение которого платежи не подлежат начислению процентов.
Банки рассчитывают на задолженности клиентов, активно рекламируя выгодные условия кредитования, но иногда не акцентируя внимание на важных нюансах.
Низкая популярность кредитных карт в России объясняется высокими процентами, превышающими 20%, а по некоторым продуктам — достигающими 40%. В то же время в США средние ставки по кредитным картам варьируются от 10% до 15%, не поднимаясь выше 28% в год.
Типы задолженности по кредитной карте
Обычная задолженность по кредитной карте представляет собой сумму, у которой еще не истек срок действия. Она включает в себя:
- сумму использованных средств и комиссии за дополнительные услуги, такие как SMS-уведомления или ежемесячные расходы на обслуживание карты.
Если владелец карты не производит своевременный платеж, задолженность становится просроченной. Эта сумма состоит из трех компонентов:
- основного долга
- процентов и комиссий
- штрафов и пеней за просрочку
Продолжительная просрочка ведет к накоплению долга. При отсутствии выплат заемщик может столкнуться с иском о взыскании. Если клиент прекращает выплаты без официальных доходов и активов, долг станет безнадежным.
Штраф за просрочку может варьироваться от 0,5% до 1,5% от невыплаченной суммы каждый день в крупных российских банках. Например, если ежемесячный платеж составляет 10 000 рублей, дополнительные обязательства могут составить от 1500 до 4500 рублей.
По срокам просрочки задолженность делится на:
- краткосрочная – до 30 дней;
- среднесрочная – от 1 до 3 месяцев;
- долгосрочная – более 3 месяцев.
Рекомендуемая к прочтению статья: что такое погашение кредита.